Información de crédito
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¿Qué es un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito es un número generado por una fórmula matemática que pretende predecir la solvencia crediticia. Los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850. Cuanto más alto sea su puntaje, más probabilidades tendrá de obtener un préstamo. Cuanto menor sea su puntaje, menos probabilidades tendrá de obtener un préstamo. Si tiene un puntaje de crédito bajo y logra que lo aprueben, entonces su tasa de interés será mucho más alta que la de alguien que tuvo un buen puntaje de crédito y pidió dinero prestado. Por lo tanto, tener un puntaje crediticio alto puede ahorrarle muchos miles de dólares durante la vigencia de su hipoteca, préstamo para automóvil o tarjeta de crédito.
¿Qué afecta su puntaje crediticio?
35% - Historial de pagos
30% - Ratio de endeudamiento
15% - Duración del historial crediticio
10% - Tipos de crédito
10% - Número de consultas de crédito
Le ayudaremos a disputar elementos negativos en su historial de pagos.
Le mostraremos cómo maximizar el puntaje de su índice de deuda, incluso si cancelar tarjetas de crédito no es una opción.
Contamos con métodos para aumentar su historial crediticio con cuentas con calificación positiva que mejorarán su puntaje.
También podemos ayudarlo a eliminar las consultas crediticias de su informe crediticio. La mayoría de las personas conocen las tres agencias de informes crediticios, Equifax, Experian y TransUnion. La diferencia promedio en los puntajes entre el puntaje más alto y el más bajo de sus puntajes de crédito, de las tres agencias, es de 60 puntos. Este es el resultado de que los burós de crédito tienen diferentes elementos en su informe, que pueden ser correctos, incorrectos o no se informan en pleno cumplimiento de la ley de crédito. Según un estudio reciente, casi el 80% de todos los informes de crédito tienen errores graves y esto ni siquiera incluye los errores aún más pequeños que buscamos.
Si no puede eliminar al menos el 25% de los elementos de crédito negativo de sus tres informes de crédito, le reembolsaremos el 100% de su tarifa.
Además de comenzar el proceso de disputa crediticia con usted, ¿qué puedo hacer para ayudar a aumentar mi puntaje crediticio?
Pague todas sus facturas a tiempo, siempre. Esto incluye sus facturas de servicios públicos, hipotecas y pagos del automóvil, y todas sus líneas de crédito renovables, como tarjetas de crédito. Revise su informe crediticio al menos una vez al año. Puede averiguar cómo impugnar la información errónea en su informe crediticio aquí.
Nunca cargue más del 30% del saldo disponible en ninguna de sus tarjetas de crédito. A los bancos les gusta ver un buen historial de pagos a tiempo y varias tarjetas de crédito que no están al máximo. Si tiene saldos altos en sus tarjetas de crédito, entonces haga que pagarlos por debajo del 30% sea una prioridad. Use sus tarjetas de crédito: muchas personas que cometen errores con su crédito creen que la mejor manera de arreglar las cosas es no volver a usar el crédito nunca más. Si tiene miedo de no poder manejar correctamente sus tarjetas de crédito, entonces la mejor política es probablemente esta: ejecute solo sus facturas de servicios públicos en sus tarjetas de crédito cada mes y luego pague el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. Esto asegura que sus facturas de servicios públicos se paguen a tiempo automáticamente, y mientras mantenga el hábito de pagar el saldo de su tarjeta de crédito cada mes, su puntaje seguirá aumentando. Deje las tarjetas de crédito bajo llave en una caja fuerte o en un cajón de su casa.
Mantenga sus cuentas abiertas el mayor tiempo posible, incluso si ya no carga en la tarjeta. La mejor política es mantener abiertas esas cuentas no utilizadas, quitarle el polvo a la tarjeta cada pocos meses para hacer una pequeña compra y luego pagarla. El tiempo que cada una de sus cuentas ha estado activa es un factor importante en su puntaje crediticio.
Recuerde que todo esto lleva tiempo: seguir los pasos anteriores de manera constante durante un largo período de tiempo aumentará su puntaje crediticio y le permitirá calificar para mejores préstamos y tasas de interés más bajas. La reparación de su puntaje crediticio no ocurre de la noche a la mañana, así que si hace estas cosas durante unos meses y no ve un gran aumento en su puntaje, no se rinda. Todos son hábitos que querrás mantener a lo largo de tu vida, ya que te ayudarán a mantener bajo control tus finanzas y líneas de crédito.
¿Cuánto tiempo permanecerán ciertos elementos en mi archivo de crédito?
Morosidad (30 a 180 días) : Una morosidad puede permanecer archivada durante siete años; a partir de la fecha del pago inicial atrasado.
Cuentas de cobro: pueden permanecer siete años a partir de la fecha del pago inicial atrasado que dio lugar al cobro (la fecha original de morosidad). Cuando una cuenta de cobro se paga en su totalidad, se marcará como un "cobro pagado" en el informe de crédito.
Cuentas de cancelación : cuando una cuenta morosa se envía a una empresa de cobros. Esto permanecerá durante siete años a partir de la fecha del pago inicial atrasado que dio lugar a la cancelación (la fecha original de la morosidad), incluso si los pagos se realizan posteriormente en la cuenta de cancelación.
Cuentas cerradas : las cuentas cerradas ya no están disponibles para su uso posterior y pueden tener o no un saldo cero. Las cuentas cerradas con morosidad permanecen durante siete años a partir de la fecha en que se informa que están cerradas, ya sea cerradas por el acreedor o por el consumidor. Sin embargo, la notación de morosidad se eliminará siete años después de que ocurra la morosidad cuando se trate de pagos atrasados. Las cuentas cerradas positivas continúan informándose durante diez años a partir de la fecha de cierre.
Tarjeta de crédito perdida : Si no hay morosidad, las tarjetas de crédito reportadas como perdidas continuarán apareciendo durante dos años a partir de la fecha en que se contacte al acreedor. Los pagos atrasados que ocurrieron antes de que se perdiera la tarjeta se informan durante siete años.
Quiebra : Los capítulos 7, 11 y 12 permanecerán en el informe crediticio durante diez años a partir de la fecha de presentación. Una bancarrota del Capítulo 13 se informa durante siete años a partir de la fecha de presentación. Las cuentas incluidas en una quiebra permanecerán durante siete años a partir de la fecha en que se informa como incluida en la quiebra.
Sentencias: Quedan siete años desde la fecha de presentación.
Gravámenes fiscales de la ciudad, el condado, el estado y federales : Los gravámenes fiscales no pagados permanecen durante quince años a partir de la fecha de presentación. Un gravamen de impuestos pagado permanecerá en el puntaje de uno durante 10 años a partir de la fecha de pago.
Consultas: la mayoría de las consultas que figuran en el informe crediticio de una persona permanecerán durante dos años. Todas las consultas deben permanecer durante un mínimo de un año a partir de la fecha en que se realizó la consulta. Algunas consultas, como ofertas de empleo u ofertas de crédito aprobadas previamente, se mostrarán solo en un informe crediticio personal que usted obtenga.
Información que no puede estar en un informe crediticio
Información médica (a menos que brinde su consentimiento)
Aviso de quiebra (Capítulo 11) de hace más de diez años
Deudas de más de siete años (incluidos los pagos de manutención de menores en mora)
Edad, estado civil o raza (si se lo solicita a un empleador actual o potencial)
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